Онлайн-платеж не проходит — и бизнес теряет продажу. Для клиента это может выглядеть как досадная ошибка или временная проблема с картой. Для компании же каждая неудачная транзакция означает потенциально упущенную выручку.
Специалисты WayForPay проанализировали статистику отказов онлайн-платежей за 2025 год, а также за январь–май 2026 года и определили, какие причины чаще всего мешают пользователям завершить покупку.
Какие причины отказов доминируют в 2026 году
Данные WayForPay за январь–май 2026 года показывают, что основной объем отказов онлайн-платежей формируют лишь несколько причин, тогда как десятки других кодов встречаются значительно реже.
Чаще всего платежи не проходили из-за решения банка-эмитента, недостаточного количества средств на счете или незавершенных платежей. В совокупности эти три причины составляют более 71% всех отказов.
Если добавить превышение лимитов по карте и неудачное прохождение аутентификации 3D Secure, их совокупная доля превышает 82%, что свидетельствует о высокой концентрации проблем вокруг нескольких типичных сценариев.
Какие причины отказов доминируют в 2026 году
Для бизнеса это важный сигнал. Наибольший потенциал повышения платежной конверсии заключается не в борьбе с редкими техническими ошибками, а в работе с несколькими наиболее распространенными сценариями, которые повторяются ежедневно.
В то же время данные WayForPay за 2025 год свидетельствуют о том, что структура отказов постепенно меняется. Тогда, помимо отклонения транзакции банком и незавершенной оплаты, среди наиболее распространенных причин были просроченные карты и ошибки при вводе реквизитов. Просроченная карта вообще была третьей по масштабу причиной отказов.
Такое изменение в структуре отказов может свидетельствовать о росте популярности токенизированных способов оплаты, в частности Apple Pay и Google Pay, где данные карты подтягиваются автоматически и пользователю не нужно вводить реквизиты вручную.
Далее рассмотрим несколько причин отказов подробнее.
Почему банки отклоняют платежи
Наибольшая категория отказов связана с решением банка-эмитента.
Во время авторизации банк оценивает десятки параметров — от истории операций клиента и географии платежа до риска мошенничества, поведенческих факторов и внутренних лимитов. Если транзакция не соответствует правилам финансового учреждения или выглядит подозрительно, она может быть отклонена.
На первый взгляд такая проверка выглядит логичной. Банки стремятся защитить клиентов от мошенничества и несанкционированных операций. Однако с ростом количества цифровых платежей возникла другая проблема — часть легитимных транзакций также попадает под ограничения.
В платежной индустрии для этого существует отдельный термин — false declines. Речь идет о ситуациях, когда банк блокирует вполне законную покупку из-за слишком консервативных алгоритмов оценки риска или недостатка данных для принятия правильного решения.
Для клиента это выглядит как обычная ошибка при оплате. Для бизнеса — как упущенная продажа, хотя покупатель уже был готов завершить заказ.
Именно поэтому сегодня одним из главных вызовов для платежной индустрии является поиск баланса между безопасностью и конверсией. Слишком мягкие правила увеличивают риски мошенничества, а слишком жесткие — приводят к потере реальных клиентов.
В результате крупные международные мерчанты уделяют всё больше внимания показателю authorization rate — доле транзакций, успешно проходящих авторизацию банком. Для многих компаний он уже стал одним из ключевых показателей эффективности платежной инфраструктуры наряду с конверсией и средним чеком.
Почему пользователи не завершают оплату
Это один из самых интересных показателей во всей выборке, ведь он не связан ни с банком, ни с недостатком средств. Пользователь уже решил совершить покупку и перешел к оплате, но по определенным причинам не завершил транзакцию.
По данным WayForPay, только за январь–май 2026 года более 335 тыс. платежей не были завершены пользователями.
Причины могут быть разными:
- слишком сложный процесс оформления заказа;
- большое количество полей для заполнения;
- необходимость создавать учетную запись перед оплатой;
- переходы между сайтом продавца, платежной страницей и банковским приложением;
- задержки при прохождении аутентификации;
- технические проблемы или медленная загрузка страниц;
- изменение решения о покупке в последний момент.
Исследования Baymard Institute показывают, что сложный процесс оформления заказа остается одной из главных причин потери конверсии в интернет-магазинах. Даже если клиент уже положил товар в корзину и перешел к оплате, лишние действия или неудобный интерфейс могут привести к тому, что покупка так и не будет завершена.
Именно поэтому современные платежные сервисы уделяют всё больше внимания не только безопасности, но и скорости и удобству оплаты. Чем меньше шагов требуется клиенту для завершения транзакции, тем выше вероятность успешной покупки.
Для бизнеса это один из важнейших выводов, сделанных на основе данных WayForPay. Если на решение банка повлиять сложно, то качество checkout полностью находится в зоне ответственности продавца и платежного партнера.
Благодаря оптимизации платежного процесса, поддержке современных способов оплаты и минимизации лишних действий для пользователя платежная инфраструктура может напрямую влиять на конверсию. В частности, уровень успешности платежей в WayForPay сегодня превышает 95%, что демонстрирует важность правильно построенного процесса оплаты для бизнеса.
Недостаток средств остается одной из главных причин
Вторая по распространенности причина — недостаток средств на счете.
В отличие от банковских ограничений, здесь проблема возникает не в платежной инфраструктуре, а в финансовых возможностях самого клиента. Однако для бизнеса результат остается тем же — покупка не совершается.
Такие отказы сложно устранить полностью, однако их влияние можно уменьшить с помощью альтернативных способов оплаты, возможности повторной попытки платежа или сервисов рассрочки.
Почему клиенты не завершают оплату
Третье место в статистике занимает категория «Cardholder Session Expired».
Это один из самых интересных показателей во всей выборке, ведь он не связан ни с банком, ни с недостатком средств. Пользователь уже решил совершить покупку, но по определенным причинам не довел процесс до завершения.
Чаще всего это происходит из-за:
- слишком сложного оформления заказа;
- лишних шагов при оформлении заказа;
- переходов между сайтом и банковским приложением;
- задержек при прохождении аутентификации;
- потери внимания или отложенного решения о покупке.
В отличие от банковских отказов, эту категорию бизнес способен частично контролировать самостоятельно.
По данным Baymard Institute, значительная часть интернет-магазинов до сих пор испытывает проблемы с удобством оформления заказа (usability checkout), что напрямую влияет на завершение покупок.
Для бизнеса это один из важнейших выводов, сделанных на основе данных WayForPay. В отличие от банковских отказов, значительную часть незавершенных платежей можно сократить благодаря удобной и быстрой оформке заказа. Именно поэтому платежные сервисы постоянно работают над оптимизацией платежного процесса, поддержкой современных способов оплаты и минимизацией количества действий, необходимых для завершения покупки.
Например, в WayForPay уровень успешного прохождения транзакций достигает 95%, а дополнительный анализ незавершенных платежей и работа с брошенными корзинами помогают вернуть часть транзакций, которые в противном случае были бы потеряны.
Сегодня конкуренция идет не только за клиента, но и за каждую успешную транзакцию. Именно поэтому мы системно работаем над повышением платежной конверсии: оптимизируем сценарии оплаты, расширяем поддержку современных способов расчета, совершенствуем взаимодействие с банками и внедряем решения, помогающие уменьшить количество незавершенных и ошибочно отклоненных платежей. Ведь для бизнеса, работающего с нами, рост конверсии даже на доли процентного пункта может означать миллионы гривен дополнительной выручки
— отмечают эксперты WayForPay.
Безопасность остается компромиссом между защитой и конверсией
Еще 86 224 платежа не прошли из-за проблем с 3D Secure. Как объясняют специалисты Visa, этот механизм используется для дополнительного подтверждения личности владельца карты и является одним из главных инструментов борьбы с мошенничеством в сфере онлайн-платежей.
Во время такой проверки банк может попросить пользователя подтвердить операцию через мобильное приложение, одноразовый пароль или другой способ аутентификации. Это позволяет значительно снизить риск несанкционированных транзакций, однако добавляет еще один шаг в процессе оплаты.
Платежная индустрия постепенно переходит на современные версии 3D Secure, которые позволяют банкам оценивать риски в режиме реального времени и в отдельных случаях проводить дополнительную проверку только для подозрительных операций. Такой подход помогает сохранять высокий уровень защиты без излишнего ухудшения пользовательского опыта.
Для бизнеса это ещё одно напоминание о том, что успешная онлайн-оплата зависит не только от платежной страницы или достаточного количества средств на счёте клиента. Важную роль играет и то, насколько быстро и беспрепятственно пользователь может пройти все этапы авторизации.
Украинский рынок становится всё более безналичным
Значение платежной конверсии растет вместе с развитием цифровых платежей.
По данным НБУ, в 2025 году украинцы совершили более 9,5 млрд операций с платежными картами на сумму ₴7,16 трлн. Доля безналичных расчетов превысила 95% всех операций.
Чем больше покупок переходит в онлайн, тем дороже обходится каждая неудачная транзакция. Если раньше клиент мог просто расплатиться наличными, то сегодня для многих компаний именно онлайн-оплата является заключительным этапом продажи.
Даже незначительное сокращение доли отказов способно напрямую влиять на выручку бизнеса.
Какие причины отказов доминируют в 2025 году
Почему некоторые причины отказов постепенно теряют значение
Платежный рынок меняется не только благодаря росту онлайн-продаж, но и из-за распространения новых технологий.
В конце 2025 года количество токенизированных карт в Украине превысило 18 млн. Это означает, что всё больше пользователей оплачивают покупки через Apple Pay, Google Pay и другие цифровые кошельки.
В результате сокращается количество ошибок, связанных с ручным вводом реквизитов карты. Именно поэтому такие причины, как «Invalid Card Number» или «Expired Card», постепенно теряют вес в общей структуре отказов.
Интересно, что данные WayForPay за 2025 год демонстрируют гораздо большую роль ошибок, связанных с реквизитами карт. Тогда просроченные карты были третьей по масштабу причиной отказов, а неправильный ввод номера карты входил в первую шестерку причин.
В 2026 году эти категории играют гораздо меньшую роль. Это еще раз подтверждает, что рынок постепенно переходит от ручного ввода реквизитов к цифровым способам оплаты.
Как международный бизнес борется с отказами
Проблемы, которые демонстрирует статистика WayForPay, характерны для всего мирового рынка.
Согласно отчету «2026 Global eCommerce Payments & Fraud Report», подготовленному Merchant Risk Council, Visa Acceptance Solutions и Verifi, компании всё активнее инвестируют в повышение успешности авторизации платежей.
Наиболее распространённые подходы включают:
- токенизацию платежных данных;
- оптимизацию 3D Secure;
- интеллектуальную маршрутизацию транзакций;
- борьбу с false declines;
- автоматические повторные попытки платежей;
- совершенствование антифрод-систем и т. д.
Отдельно стоит отметить стремительное распространение искусственного интеллекта (AI) в платежной сфере. Современные антифрод-системы всё чаще используют машинное обучение для оценки рисков в режиме реального времени. Их задача заключается не только в том, чтобы блокировать подозрительные операции, но и в том, чтобы сокращать количество ложных отказов для добросовестных клиентов.
Чек-лист: как сократить количество неудачных онлайн-платежей
Несмотря на то, что часть причин отказов зависит от банков или самих покупателей, бизнес может существенно повлиять на успешность оплаты. Регулярный аудит платежного процесса помогает сократить количество брошенных транзакций и повысить конверсию.
Прежде всего стоит проверить:
- поддерживаются ли Apple Pay, Google Pay и другие современные способы оплаты;
- можно ли оформить заказ без обязательной регистрации;
- не содержит ли checkout лишних полей и шагов;
- быстро ли открывается платежная страница на смартфонах;
- имеет ли клиент возможность повторить оплату без повторного оформления заказа;
- доступны ли альтернативные способы оплаты, если основной не сработал;
- анализируются ли коды отказов для выявления системных проблем.
Даже небольшие улучшения платежного сценария могут напрямую повлиять на количество успешных заказов и увеличить выручку без дополнительных затрат на рекламу.
Пять трендов, которые меняют онлайн-платежи
Платежный рынок стремительно меняется, и статистика отказов постепенно выглядит иначе, чем ещё несколько лет назад. Основные тенденции, которые уже влияют на успешность онлайн-платежей:
- Токенизация карт. Все больше покупателей используют Apple Pay и Google Pay, что снижает количество ошибок при вводе реквизитов.
- «Умный» 3D Secure. Новые версии протокола позволяют банкам оценивать риски в режиме реального времени и реже запрашивать дополнительное подтверждение для безопасных операций.
- Искусственный интеллект в антифрод-системах. Алгоритмы машинного обучения помогают точнее отличать мошеннические операции от легитимных, сокращая количество ложных отказов.
- Максимально простой checkout. Бизнес сокращает количество шагов до оплаты, ведь каждое дополнительное действие увеличивает риск потери покупателя.
- Фокус на показателе авторизации (authorization rate). Если раньше главной метрикой была только конверсия сайта, то сегодня всё больше компаний анализируют ещё и долю транзакций, которые успешно проходят авторизацию банком. Для многих международных ритейлеров этот показатель уже стал одним из ключевых KPI платежной инфраструктуры.
Сколько стоит бизнесу каждый процент неудачных платежей
Платежная конверсия напрямую влияет на финансовый результат компании. Даже если сайт успешно привлекает клиентов, а маркетинг работает эффективно, каждая неудачная транзакция означает упущенную продажу.
Например, если интернет-магазин получает 100 000 попыток оплаты в месяц со средним чеком 1 500 грн, то повышение успешности платежей всего на 1 процентный пункт дает примерно 1 000 дополнительных успешных покупок. Это эквивалентно 1,5 млн грн дополнительного оборота без увеличения рекламного бюджета или количества посетителей.
Именно поэтому международные компании всё чаще инвестируют не только в привлечение новых клиентов, но и в оптимизацию платежной инфраструктуры, которая позволяет довести до завершения уже сформированный спрос.
