Все знают, что курить вредно, а посещение стоматолога для гигиены раз в полгода избавляет от проблем с зубами. С финансами точно такая же история: любой человек понимает, что для накопления капитала деньги нужно откладывать. Но делают это единицы.
Финансовая дисциплина — основа формирования и сохранения капитала. Фото: Depositphotos.
Причина кроется в том, как устроен наш разум. Нам трудно день за днём прилагать регулярные усилия ради результата в долгосрочной перспективе. Нам гораздо проще выложиться сегодня, чтобы получить отдачу уже к вечеру или максимум к утру следующего дня. Как только речь заходит о долгосрочном планировании, всё рушится.
Я живу в США и часто вижу людей, которые находятся здесь по 10–20 лет, но говорят по-английски так, что становится стыдно за них. Почему? Язык относится к той же категории: он требует ежедневной работы, а результат отложен во времени, и его трудно сразу ощутить на ощупь. Точно так же и со спортом: если вы не занимались лет сорок, понадобится два-три года тренировок, прежде чем вы вообще почувствуете, что у вас что-то получается, и заметите ощутимый результат.
В управлении деньгами действуют точно те же законы, и секрет создания капитала заключается вовсе не в размере дохода.
Один мой приятель зарабатывает приличные деньги, живет роскошно и комфортно. Некоторое время назад он решил купить дом стоимостью около $1 млн. Текущий доход позволяет ему обслуживать банковскую ипотеку. Но есть нюанс: чтобы банк выдал кредит, нужно внести первоначальный взнос в размере 20–30 % от стоимости дома. Накопить эту сумму при всей своей обеспеченной жизни он не в состоянии.
В то же время есть масса людей со скромными заработками, которые умудряются накапливать, инвестировать и методично приумножать капитал.
Классический мировой пример, подтверждающий это правило, — история американца Рональда Рида, о которой подробно рассказывал CNBC. Рид никогда не был топ-менеджером или бизнесменом: большую часть жизни он проработал на заправке и простым уборщиком в универмаге в Вермонте. Он ходил в старой фланелевой рубашке, застегивал куртку на булавку и ездил на подержанной Toyota Yaris. Однако после его смерти в возрасте 92 лет выяснилось, что скромный уборщик оставил состояние в размере 8 млн долларов (из которых 6 млн долларов пошли местной больнице и библиотеке).
Рид не искал быстрых заработков. Он просто придерживался железной финансовой дисциплины: регулярно откладывал часть своего небольшого дохода и инвестировал в надёжные компании, выплачивающие дивиденды, которые затем десятилетиями реинвестировал. Этот пример наглядно доказывает: размер заработка не имеет решающего значения, если нарушены базовые принципы обращения с деньгами.
Чтобы преодолеть ловушки мышления и начать экономить, я использую три фундаментальных принципа.
Правило 1. Не тратить всё, что заработал, и откладывать процент от любого дохода
Правило звучит просто и банально: какая бы выплата ни поступила — зарплата, доход от бизнеса, бонусы, — определённую часть нужно немедленно отложить. В вашем сознании должна сформироваться установка: этих денег для меня не существует.
Это жесткая дисциплина — такая же, как привычка ходить в спортзал три раза в неделю и усердно тренироваться, даже если вы пока не видите рельефа и знаете, что до первых видимых результатов пройдет пару лет.
В книге «Самый богатый человек в Вавилоне» описана простая истина: часть того, что вы заработали, должна принадлежать вам. Большинство ошибочно считает своими деньгами те, которые они потратили. На самом деле всё наоборот. Когда вы оплачиваете электричество, квартиру, одежду или покупаете еду, эти деньги мгновенно перестают быть вашими — вы отдали их другим людям. По-настоящему вашими являются только те средства, которые вы отложили на счёт, депозит или в фонд, потому что именно ими вы можете распоряжаться.
Чтобы не срываться, деньги нужно сделать труднодоступными:
- Уберите их с глаз долой. Невозможно откладывать на основном расчетном счете, к которому привязана повседневная дебетовая карта: вы неизбежно туда залезёте. Нужен отдельный счет без карты, снятие средств с которого требует дополнительных усилий (например, отдельного перевода).
- Автоматизируйте процесс. Я использую инструменты, куда деньги поступают по подписке. В США это, например, пенсионные фонды: они предоставляют налоговые льготы (налог уплачивается только при выводе средств в будущем), а сам фонд инвестирует капитал в различные компании. Что касается размера: базовый минимум для людей с небольшим доходом — хотя бы 10%. Если доходы высокие, откладывать нужно значительно больше. Лично я реинвестирую не менее 25–30% своего дохода: часть размещаю в долгосрочные инструменты с горизонтом возврата через 5–8 лет, часть — в ликвидные активы, откуда деньги можно быстро изъять в случае необходимости.
Для человека, который не слишком разбирается в инвестициях, самым простым и эффективным решением остаются индексные фонды. На фоне развития корпораций и новых технологий они демонстрируют уверенный рост и не требуют от начинающего вкладчика специальных навыков.
Правило 2. Планировать расходы исключительно из имеющихся денег
В детстве я видел, как мои родители распоряжались деньгами. Они были обычными рабочими на заводе, которые в день получки приносили наличные и раскладывали их по конвертам: «коммунальные услуги», «продукты питания», «поездка летом к бабушке», «одежда».
Спустя годы, когда я занялся менеджментом и корпоративными финансами, я с удивлением обнаружил, что эффективное финансовое планирование бизнеса основано именно на этом же принципе. Есть статьи расходов, есть целевое назначение, и ты заранее определяешь лимит, исходя из имеющихся денег. Если на статью «одежда» выделено $300 в месяц — крутись как знаешь, но ты обязан уложиться в эти $300.
Главная ошибка большинства людей — принимать решения о текущих бытовых расходах (пойти в ресторан, выпить кофе, купить понравившуюся одежду) исходя из иллюзий о будущем: «мне вернут старый долг», «дела наладятся», «в следующем месяце капнет премия». Люди покупают вещи не по средствам, влезают в кредитные карты, а потом не могут погасить проценты.
Финансовый контроль строится на планировании на короткий промежуток времени:
- Вы получили конкретную сумму денег здесь и сейчас.
- Вы знаете, что следующее поступление будет, условно, через месяц.
- Прежде чем совершать какие-либо расходы, вы распределяете эту сумму по статьям и утверждаете план.
- Вы не тратите больше, чем запланировали.
Сейчас у многих есть ИИ-помощники, которые собирают аналитику и выдают удобные отчеты о расходах. Но отчет — это лишь фиксация прошлого, а не план. Мой ИИ-помощник работает иначе: перед покупкой я спрашиваю его, соответствует ли этот шаг моему плану, текущему доходу и остатку денег. Если покупка не вписывается в бюджет, система прямо говорит: «Сейчас это неразумно, нужно накопить денег — вернись к этому вопросу через месяц».
Правило 3. Никогда не терять накопленное: экспертность и защита от импульсов
Потерять накопленное — тяжелый удар. Нередко люди после этого разочаровываются, машут рукой и начинают жить одним днём, считая сбережения бессмысленными.
Чтобы сохранить капитал, важно избегать двух главных ловушек:
- Перемещение денег за пределы зоны своей компетенции. Каждый из нас зарабатывает там, где обладает компетенциями. Маляр профессионально красит потолок и отлично на этом зарабатывает — это его сфера. Моя сфера — управление компаниями, помощь владельцам в систематизации бизнеса, книги. Чтобы стать экспертом, нужны месяцы, годы, а иногда и десятилетия.
Но люди часто поддаются импульсу вложить накопленные деньги туда, где ничего не понимают. Классический пример — криптовалюты. Мой друг стал мультимиллионером, купив биткоин на ранней стадии. Вдохновляет ли это меня вложить туда свои сбережения? Нет, это было бы глупостью, ведь у меня в этой сфере экспертизы ноль. Именно поэтому у меня нет криптоактивов (кроме технических сумм в стейблкоинах для расчетов), и я не хочу тратить жизнь на то, чтобы в этом разбираться.
Если вы хотите вложить деньги в сложный инструмент — будь то криптовалюта или самостоятельная торговля акциями, — сначала разберитесь в теории, затем попрактикуйтесь на небольших суммах, чтобы укрепить понимание. И только став экспертом, вкладывайте серьёзные деньги. Без экспертизы новичок на таких рынках практически гарантированно всё теряет. - Эмоциональные порывы. Капитал легко растратить в порыве эмоций. Я и сам иногда мечтаю купить дом в горах, чтобы уезжать из жаркого Майами на лето. Недвижимость — это ещё умеренный риск. Гораздо хуже, когда человек тратит накопленное на предметы показной роскоши: роскошную машину, мотоцикл или дорогие часы.
Человек идет на поводу у эмоций, покупает статусную игрушку, но импульс быстро проходит. Новизна больше не щекочет нервы, а капитала уже нет. Важно помнить: как только вы обменяли деньги на вещи, они навсегда перестали быть вашими.
Вывод
Худшее, что может случиться с сбережениями в нормальной жизни, — это временная потеря источников дохода, когда вам приходится жить на отложенное и расходовать финансовую «подушку безопасности». Это неприятно, но это нормальный сценарий, ради которого капитал и создавался.
Уверенность в том, что ваш привычный уровень жизни защищен и обеспечен надолго вперед при любых обстоятельствах, даёт колоссальное душевное спокойствие. Это позволяет без паники собраться с мыслями, восстановить силы, улучшает качество работы и высвобождает творческую энергию человека. За такое состояние точно стоит побороться.
