Принимая решение о предоставлении кредита потенциальному заемщику, банк тщательно проверяет его кредитную историю и текущее финансовое состояние, чтобы удостовериться в платежеспособности. Но жизнь непредсказуема, и, казалось бы, надежный источник дохода может неожиданно обмелеть, вызывая цепную реакцию проблем и долгов. Если среди насущных вопросов есть открытый кредит, на нем нужно акцентировать внимание в первую очередь, потому что в случае неуплаты будут начисляться не только проценты, но и штрафы и пеня. Это может превратить сложную ситуацию в катастрофическую.

Пролонгация кредитного договора
Кредиты эффективны до тех пор, пока заемщик четко выполняет условия погашения. Малейшая задержка сопровождается дополнительными затратами средств. При потере платежеспособности из-за семейных проблем, сокращения на работе, болезни или любой другой уважительной причины важно сразу обратиться к своему кредитору, не ожидая, что ситуация как-то разрешится сама.
Банки обладают несколькими эффективными инструментами управления проблемными кредитами, среди которых реструктуризация и рефинансирование. При добросовестном и своевременном обращении заемщика до момента просрочки кредитных платежей бак предлагает реструктуризацию. Она может реализовываться следующими способами:
- Назначение кредитных каникул — освобождение от уплаты тела кредита на определенный период с обязательством покрытия пропущенных платежей в будущем.
- Пролонгация кредитного договора для уменьшения ежемесячного платежа.
- Снижение процентной ставки для уменьшения регулярных платежей.
Реструктуризация оказывается достаточной для решения большинства проблемных кредитов, особенно выданных по крупным целевым программам, в частности ипотечным. Если предложенные банком условия реструктуризации не удовлетворяют ожидания заемщика, можно воспользоваться услугой перекредитования. Оно эффективно, как для долгосрочного кредита, так и нескольких кратко- и долгосрочных займов, которые лицу приходится выплачивать параллельно.
Перекредитование можно заказать в другом финансовом учреждении, однако некоторые банки перекредитовывают и собственные программы. Услуга предусматривает «выкуп» кредитных обязательств и их удовлетворение банком на условиях новой кредитной линии с облегченными условиями выплаты. По сути — это кредит на выплату другого кредита, с помощью которого можно вовремя погасить задолженность без активации штрафных санкций и ухудшения кредитной истории.
Перекредитование дает шанс заемщику восстановить свою платежеспособность и продолжить сотрудничество с банком без нарушений, сохранив хорошую репутацию ответственного клиента. В случае с перекредитованием нескольких займов заемщик получает дополнительное преимущество в виде упрощения выплаты. Вместо нескольких графиков и источников начисления процентов он получает единый платеж с оптимальным уровнем процентов, который легко отслеживать, удобно и выгодно платить.
Банки соглашаются на рефинансирование в случае положительной кредитной истории заемщика и его хорошей репутации в течение предыдущих периодов пользования кредитами. Важно доказать весомость причины временной потери платежеспособности и свои намерения восстановить устойчивое финансовое состояние для своевременного расчета с кредитором.