В результате войны финансовое положение многих граждан заметно ухудшилось. В этих обстоятельствах встает во весь рост вопрос про кредиты, потому что участились случаи, когда без них не удается решать проблемы. Как бы люди к этому ни относились, но никто не отрицает, что ссуды оказывают поддержку в сложной ситуации. А можно добавить и другое. Если брать «с умом», то удается обойтись без существенного негатива. Что бы это ни было, наличные в долг или кредит онлайн на карту, нужно все как следует взвесить и рассчитать свои возможности.
На что дают потребительские кредиты
Преимущества кредита
Даже если не считать критические ситуации, когда деньги нужны немедленно (например, на операцию), то все равно ссуда предоставляет определенные преимущества с финансовой точки зрения которые, при желании, можно было бы даже выразить конкретными цифрами:
- С учетом постоянной дороговизны покупка товара в кредит дает возможность получить его по «сегодняшней» цене, что обычно меньше, чем будет через некоторое время. Это, кстати, противовес главному (и по большому счету единому) возражению против ссуды, которое заключается в том, что проценты увеличивают стоимость приобретения.
- Не секрет, что накопление средств на покупку дорогой вещи — сложная задача. Во-первых, «ты собираешь, а оно дорожает», словно это какая-то детективная гонка. А во-вторых, жизнь нелегкая, постоянно возникает соблазн потратить деньги на что-то тоже нужное. А кредит как подписал, так будешь уже отдавать, никуда не денешься. Это к тому, что нередко взять ссуду бывает единственным путем приобрести в семью что-то серьезное, потому что собрать у многих людей не получается.
- А даже если и выходит собрать, то еще неизвестно, как будет лучше. Например, взял кредит на 2 года, купил мебель — и все это время ею пользуешься! Спишь на мягком диване, а не на жесткой софе. Или купил машину и ездишь на ней в собственное удовольствие, а не на автобусе. Разве это не нужно учитывать? А деньги все равно ежемесячно из семейного бюджета выводятся, хоть за кредит отдавать, хоть на мебель складывать.
Это главные преимущества кредита, можно назвать и другие. Например, сегодня не купил, потому что не за что. Пока насобирал средства, а понравившаяся вещь уже исчезла из продажи.
Принято решение оформить кредит…
…И ничего ужасного в этом нет. Во-первых, есть ситуации, в которых ссуда вполне оправдана. Например, случилась беда (Боже упаси, конечно, но это жизнь!), а больше взять негде. Или за обучение нужно платить. Или пришел заказанный товар и следует его немедленно унести, а зарплата задерживается. Кстати, относительно зарплаты. Существует категория людей, которым постоянно не хватает средств, чтобы дотянуть последнюю неделю. Немало из них пользуются условиями банков, где сказано, что когда деньги вернуть через определенное время (1-2 месяца), то проценты не начисляются (льготный период). Для таких заемщиков кредитная карта выступает как «палочка-выручалочка», обычно при условии немедленного закрытия долга в день получения зарплаты.
Если же говорить о долгосрочных кредитах, то здесь следует придерживаться правил элементарной финансовой грамотности. Для бытовых бюджетов есть рекомендация распределять деньги по принципу «50/30/20». Подразумевается, что 50 процентов совокупного дохода семьи должно идти на ежедневные расходы. 30 процентов направляется на развлечения и досуг. Многие пренебрегают этим пунктом, но это неправильно, потому что полноценный отдых является необходимым условием для интенсивной работы и получения приличного жалованья. 20 процентов должно тратиться на погашение кредита и накопление.
Возьмем, например, менеджера супермаркета. Он получает 18 тысяч, из которых на текущие расходы ежемесячно уходит 12,5 тысячи. Может ли он купить домашний кинотеатр, если за кредит ежемесячно нужно будет отдавать 5,5 тысячи? Естественно, ему это никто не может запретить, но с точки зрения финансовой грамотности это нерационально, ведь при таком расчете нарушаются правила ведения семейного бюджета. В данном случае невозможно экономить средства для решения важнейших долгосрочных проблем.
Следует соблюдать правила элементарной финансовой грамотности
Указанный выше принцип бюджетного распределения не единственный, которым следует пользоваться при принятии почти гамлетовского решения: «Брать или не брать — вот в чем вопрос». Специалисты финансовой сферы советуют соглашаться на ссуду при следующих условиях. Во-первых, определить ставку кредитования. Иногда годовые проценты оказываются очень высокими, это подходит только в случае крайней необходимости и полной уверенности в возможности возврата полученных денег в короткие сроки.
Во-вторых, нужно рассчитать, сколько средств придется отдавать ежемесячно. Размер платежа не должен превышать 20% совокупного дохода заемщика. В крайних случаях 30-40%, но не больше, потому что очень возрастает риск оказаться в «черном списке» из-за непредвиденных обстоятельств. Некоторые финансисты советуют покупать за кредитные деньги только товары, цена которых не превышает 2-4 заработных плат заемщика, хотя это правила, конечно, не всегда удается соблюсти по объективным причинам. Ну и, конечно, очень хорошо, когда у человека, подписывающего кредитный договор, есть какая-то «подушка безопасности». Резервный вариант пригодится когда случится что-нибудь неприятное.
Среди других советов: выбирать наиболее комфортный вариант с наименьшими затратами; внимательно читать кредитный договор; не пренебрегать льготным периодом; не обращаться в организации, где реальная переплата превышает 100% и не брать «нецелевые» ссуды. Последний совет дают потому, что в подобных случаях обычно деньги тратятся очень быстро и без приобретения реальной ценности, которую можно было бы «подержать в руках».
Кроме того, в случае возникновения сложностей советуют ни в коем случае не скрываться от банков. Напротив, нужно идти к кредитору и рассказать ему о возникшей ситуации. Ссудодатели и раньше пытались как-то помочь людям, потому что банку выгодно, когда заемщик, хоть и позже, все же вернет взятые деньги. Сейчас эта тенденция даже усилилась, банки сокращают ставку кредитования или предлагают реструктуризацию долга. Последнее, кстати, относительно определенных категорий лиц с июня для банков обязательно (законопроект №9051).
