Несколько фактов о Visa:
- имеет 50 процентов чистой прибыли, почти ничего не тратя и бесконечно масштабируясь;
- занимает 11 место в списке самых дорогих компаний;
- стоит больше, чем любой банк в мире;
- находится в топе брендов, связанных с надежностью и безопасностью.
Visa Card. Image: depositphotos
Каждый день услугами Visa пользуются миллионы людей. При этом мало кто знает, чем занимается компания: она не выдает кредиты, не выпускает карточки и вообще не является финансовым учреждением. Это просто сеть, связывающая одни банки с другими. Кто и когда придумал такую бизнес-модель и почему она стала успешной, рассказываем в статье.
Начало: франшиза на карточки для потребительских кредитов
В 1958 году около 65 тысяч жителей Фресно в Калифорнии получают по почте прямоугольные кусочки пластика. Сейчас мы знаем их как кредитные карты, но в 50-х ни это название, ни назначение обычному потребителю не известны.
Инициатор рассылки — Bank of America в Сан-Франциско. Основанный итальянским эмигрантом, он отличается от конкурентов: если крупные финансовые учреждения базируются в Нью-Йорке и обслуживают корпоративный сектор, Bank of America сосредотачивается на рядовых потребителях. Калифорния с высокой плотностью населения, в частности итальянских эмигрантов, прекрасно отвечает такой стратегии.
Бизнес работает по стандартной схеме: зарабатывает на процентах от кредитов. Людям предлагают деньги на мелкие бытовые вещи, такие как холодильники и стиральные машины. Конечно, весь процесс проходит офлайн: чтобы получить 150 долларов, нужно пойти в банк, пообщаться с менеджером и заполнить кучу бумаг.
Поскольку банк обслуживает тысячи клиентов, он ищет способ оптимизировать операции. Таким решением становится кредитная карта под названием BankAmericard.
Идея кредитных карт не была новой: они существовали несколько десятилетий. Но раньше их выдавали не банки, а розничные торговцы или отраслевые ассоциации. Bank of America первым масштабировал и оптимизировал этот способ одалживать деньги.
В течение первого года работы новой программы владельцами кредитных карт становятся 2 миллиона жителей Калифорнии. К 1961 году кредитная программа превращается в прибыльную. Но владельцы банка не хотят, чтобы об успехе кто-то узнал. В газетах выходят статьи о расходах Bank of America, чтобы потенциальные конкуренты оставили идею выходить на этот рынок.
В 1966 году, когда секрет наконец раскрывается, Bank of America лицензирует программу BankAmericard. Теперь любой банк может купить франшизу за 25 тысяч долларов.
За два года владельцами франшизы становятся несколько сотен банков, в том числе британский Barclays. По всей Америке и за ее пределами BankAmericard владеют 6 миллионов человек. Но это приводит к огромной технической проблеме. Раньше кредитные карты работали в замкнутой сети, так как банком покупателя и банком продавца выступал Bank of America. Теперь взаимодействовать должны банки из разных сетей, но в Bank of America не знают, как это сделать.
Новая организация: сотрудничество банков-конкурентов
В 1968 году, когда напряжение в отношениях банка с франчайзи достигает апогея, приходится организовать большое собрание в Колумбусе, штат Огайо. На встречу с разъяренными руководителями банков Bank of America отправляет двух менеджеров среднего звена. У них нет ни полномочий, ни желания решать проблему: вместо этого они предлагают создать комитет из представителей франчайзи для составления списка жалоб.
Основатель Visa Ді Хок
Одним из членов комитета становится менеджер из Национального торгового банка Сиэтла Ди Хок. Вместо списка проблем он предлагает искать их решение. Для этого нужно заставить сотрудничать сотни банков, конкурирующих друг с другом.
Ди Хок вместе с другими членами комитета убеждает Bank of America отказаться от контроля над франчайзинговой программой BankAmericard и создать организацию с другими принципами — National BankAmericard Inc.:
- Юридическая структура организации — коммерческая корпорация без акционерного членства. Для каждого владельца программы действует безотзывное право участия, не подлежащее передаче и продаже. Процент прибыли зависит от размера транзакций. Например, проведя 17 процентов транзакций в сети и оплатив комиссию, можно получить 17 процентов прибыли.
- Каждый член организации имеет право голоса и может предложить голосование в любое время. Все банки-участники соглашаются соблюдать установленные правила даже в случае их изменений.
- Миссия организации — способствовать сотрудничеству и доверию между конкурирующими банками, расширить платежную сеть BankAmericard больше, чем любое учреждение могло бы само по себе. Также существует неявный запрет банкам выходить из сети и формировать или участвовать в конкурирующих сетях.
Каждый банк-участник BankAmericard переходит в National BankAmericard Inc., возглавляемый Ди Хоком, но лицензии международным финансовым учреждениям продолжает выдавать Bank of America.
Visa: глобальная сеть с универсальным названием
В 1971 году процесс создания National BankAmericard Inc. завершен, но международные банки сталкиваются с проблемами лицензирования. В процессе их решения рождается идея организации, которая будет использовать систему BankAmericard и охватит банки по всему миру — от Канады до Японии.
Название новой организации — Visa — указывает на то, что бренд будет глобальным, ведь это слово имеет одинаковое значение в большинстве языков. Visa — это пропуск для въезда в другую страну. Visa — это карта, с которой удобно путешествовать в другие страны.
Основная цель — привлечь в сеть как можно больше потребителей и банков.
Поэтому Visa разрешает финансовым учреждениям размещать на карточках их логотипы. Банки пользуются возможностью кобрендинга, разрабатывают собственные программы и пытаются перехватить владельцев карт конкурентов.
Только за первый год с момента запуска количество финансовых учреждений в системе Visa увеличивается на 20 процентов — до примерно 7 тысяч, а число активных владельцев карт — на 45 процентов.
Новые технологии: цифровизация всего
Один из важнейших аспектов истории Visa — технологический, ведь это компания из Силиконовой долины, основанная в то же время, что Intel, Atari и Apple. Именно благодаря технологиям Ди Хок продал свой продукт тысячам банков.
В конце 60-х потребители не понимали, чем кредитная карта лучше наличных или чеков. Речь не шла о том, чтобы мгновенно оплачивать каждый товар: карту использовали для покупок в кредит. Преобладало мнение, что наличные — это быстро и легко, а кредитные карты — это долги.
Чтобы убедить потребителей, Visa должна была сделать кредитные карты удобными. Так появились технологии, без которых сегодня сложно представить покупки.
Авторизация транзакций
Представим человека, который в 60-х покупает товар и хочет рассчитаться кредитной картой. Прежде всего, кассир должен вручную проверить, достаточно ли на карте денег. Если товар стоит меньше 50 долларов, транзакция происходит на усмотрение продавца (который фактически берет на себя ответственность за возможное мошенничество покупателя). Если же речь идет о больших суммах, кассир звонит в торговый банк и сообщает: «Покупатель с таким-то номером карты хочет купить холодильник».
В торговом банке на основе номера определяют, какое учреждение выпустило карту, звонят туда и спрашивают, можно ли дать этому клиенту кредит. Получив ответ, сообщают его кассиру. Конечно, весь процесс требует времени и зависит от графика работы банков. А если речь идет о странах с разными часовыми поясами (например, США и Япония), операция становится практически невозможной.
В 1971 году Ди Хок начинает проект под названием BankAmericard Authorization System Experimental или BASE I, чтобы создать компьютерную технологию для оптимизации процесса. У Visa нет технических специалистов, поэтому они обращаются в такие компании, как IBM, но там только тратят время и деньги.
Ди решает, что в Visa могут справиться самостоятельно, и нанимает парня из TRW — одной из компаний-подрядчиков. Его зовут Ахрам Детулян. Ему дают девять месяцев, чтобы набрать команду и создать систему с нуля:
- построить сначала общенациональную (а затем и всемирную) телекоммуникационную сеть для электронных коммуникаций;
- установить в каждом из банков-участников по всей стране компьютерные системы, заменяющие телефонные звонки;
- научить работников банков пользоваться новыми системами.
Через девять месяцев сеть (сегодня она известна как VisaNet) готова к работе.
Но поскольку в 70-х интернета еще нет, технические специалисты управляют сетью из центра обработки данных в Калифорнии.
Цифровизация транзакций
Следующий челлендж — цифровизировать операции, избавив каждого участника цепочки от огромного количества бумажной работы (отправка чеков, выписок и т.п.). Меньше чем за год команда Visa строит систему BASE II. После запуска среднее время транзакции сокращается с недели до ночи.
Только за первый год работы новая система экономит для банков около 15 миллионов долларов на оплате труда и почтовых расходах.
Цифровые терминалы
Последний важный шаг — оцифровать непосредственно процесс оплаты. Для этого на карты добавляют магнитную полосу и создают цифровые терминалы. Последнее — вне компетенции Visa, поэтому компания приглашает нескольких подрядчиков для участия в конкурсе.
В результате проект реализует компания Verifone: они разрабатывают терминал стоимостью менее 500 долларов, который легко можно разместить на любой столешнице. Чтобы стимулировать продавцов, Visa предлагает скидки на комиссии за транзакции тем, кто внедряет новые технологии в своих магазинах.
Visa создала мир современных платежей
В итоге полная цифровизация, во-первых, создает современный мир платежей, а во-вторых, позволяет бизнесу Visa бесконечно масштабироваться с практически нулевыми предельными издержками.
Бизнес Visa сегодня: 50 процентов чистой прибыли
Доход компании в 2022 году составил 29 миллиардов долларов, а прибыль — 15 миллиардов. Другими словами, Visa генерирует 50 процентов чистой прибыли, что делает ее самой прибыльной компанией в мире. Для сравнения: прибыль ближайшего конкурента, MasterCard, составляет 43 процента, Microsoft — 34, Apple — 25, Google — 21 процент.
Услугами Visa пользуются 16 тысяч банков в 200 странах. При этом компания стоит дороже, чем любой из этих банков.
Каждую секунду Visa совершает в среднем 8600 транзакций. В 2022 году компания обработала более 190 миллиардов транзакций на 14 триллионов долларов — это 27 транзакций на каждого человека на Земле, включая детей. Всего в обороте находятся 4,1 миллиарда карт Visa. Инфраструктура компании управляется из шести центров обработки данных, распределенных по всему миру.
В статье использованы материалы подкаста Acquired
