Личные финансы для многих представляют собой больной вопрос. Если мы не владеем миллионами, то довольно часто испытываем ощущение недостатка финансов, и это не говоря о той большой прослойке общества, которая вообще живет в состоянии от зарплаты до зарплаты. Поскольку речь не идет о суммах, которые зарабатываются, следует сосредоточиться на суммах, которые ежемесячно тратятся, и проанализировать свои доходы и расходы.
Почему мы расходуем больше, чем зарабатываем
На самом деле так живут очень многие. Стоит почитать классику, чтобы стало понятно: манией денежных трат аристократия страдала во все времена. Не аристократия не страдала, поскольку денег в принципе не имела. Чем же трата денег была так привлекательна, что не отпугивала ни долговая тюрьма, ни вполне возможное банкротство и нищета? Все очень просто – тратя, мы испытываем удовольствие. Пожалуй, это действительно одно из наслаждений жизни. Покупая милые вещицы или дорогие ювелирные украшения, мы тешим свое чувство эстетики; красиво и модно одеваясь – удовлетворяем свое самолюбие и самоутверждаемся перед другими. Даже занимаясь благотворительностью и делая пожертвования, не перестаем поражаться своему внутреннему благородству и доброте душевной. Выходит, что по своей природе человек – существо, которое не тратит лишнего только в том случае, если начинает получать удовольствие от экономии. Итак, мы тратим, хотим тратить, и это следует принять. Однако лишние покупки подрывают личный бюджет, следовательно, без рационального планирования своих удовольствий тоже не обойтись.
Запланированные и спонтанные расходы
Как и следовало ожидать, в настоящее время уже существует целая наука планирования семейного/личного бюджета. Прежде всего, разделяют управляемые и неуправляемые финансы.
Неуправляемые – это стабильные ежемесячные траты, от которых нельзя отказаться. Среди них обычно:
- выплата кредита;
- коммунальные платежи;
- оплата мобильной связи и интернета;
- оплата обучения;
- расходы на транспорт.
Возможно, из этого списка на чем-то и получится сэкономить. Например, вполне реально отказаться от личного автомобиля в пользу городского транспорта или вовсе ходить на работу пешком. Однако в целом неуправляемые траты так и называются потому, что управлять ими нам практически возможно.
Управляемые – те расходы, которые человек может регулировать. Сюда относятся:
- закупка продуктов и бытовых средств;
- покупка одежды, обуви;
- развлечения;
- занятия спортом;
- спонтанные приобретения.
В любой из указанных категорий мы в состоянии определить подходящий ценовой диапазон, отказаться от чего-то дорогого в пользу среднего ценового диапазона или вовсе не делать приобретение. Самое страшное искушение, которому бывают, подвержены многие мужчины и женщины – это спонтанные покупки, вызванные импульсивным желанием. Вот с такими внутренними врагами в первую очередь и придется бороться средствами разумного планирования.
Планируем рационально
Стабильные личные финансы требуют хотя бы минимума времени на планирование и анализ. Для этого предлагается обзавестись либо еженедельником, либо загрузить на смартфон одно из приложений для учета расходов (это может быть ДзенМани, EasyFinance или другие подобные приложения). Роспись должна состоять из 3 основных статей: доход, расход, остаток. Чтобы облегчить задачу, первую статью можно сразу разбить на управляемые и неуправляемые траты. Среди плюсов такого ведения бюджета – наглядность всех расходов и способность их проанализировать. Среди минусов – определенные временные затраты и в целом, не самые интересные минуты жизни. Однако в любом случае придется выбирать: либо дальше мириться со своими неподчиняющимися планированию расходами, либо совершать рутинную, но необходимую работу по планированию.
Первые результаты работы будут видны уже спустя месяц именно благодаря наглядности и регулярному учету. Дальше – все в ваших руках.
Бюджетирование
Этот момент можно в целом обозначить как главную цель. Как только вы «овладеете» своими финансами, вы сможете по-настоящему распоряжаться бюджетом: что-то откладывать, наращивать бюджет путем поиска дополнительного источника дохода или инвестирования средств, создавать дополнительные статьи личного бюджета на крупные приобретения, обучение или пенсию. Теперь можно быть уверенным, что достигнута необходимая самодисциплина, позволяющая разумно экономить и удерживать себя от необдуманных, спонтанных покупок.
А чтобы вести личные финансы эффективно, постарайтесь выполнять ряд правил:
Всегда сберегайте 20% вашего дохода
Чрезвычайный фонд — очень важный финансовый ресурс. В жизни случаются различные непредвиденные ситуации и непредвиденные затраты. Вы всегда должны учитывать эти критические ситуации. Какой бы доход вы не получали, всегда должны откладывать деньги в неприкосновенный запас в пределах 20% от дохода. Этот фонд не подлежит обсуждению.
Используйте не более 30% на развлечения
Вы много работаете, поэтому заслуживаете на досуг. Сходите в клуб, пообедайте в ресторане, посмотрите фильм в кинотеатре. Но чтобы контролировать свои личные финансы, выделите до 30% своего дохода на отдых. Таким образом, вы получаете удовольствие от финансовой ответственности.
Ведите финансовый календарь
Существуют в личных финансах и такие затраты, которые всегда происходят в определенные даты. Например, налоги каждый квартал, коммунальные платежи или кредитные. Это важные процессы, которые влияют на ваше финансовое благополучие. Не соблюдение таких дат может привести к серьезным проблемам. Поэтому финансовый календарь поможет вам отметить эти даты, и напомнит вам, когда их выполнять.
Наличные деньги легче контролировать
Когда мы используем кредитные карты, то с большей вероятностью поддаемся перерасходу, психологически, так как убеждаем себя, что сможем втиснуться в нужные рамки. Более того, мы не видим, сколько наших фактических денег тратим. Если есть такая проблема, вы можете выйти из нее, используя только наличные деньги для совершения покупок. Это сделает расходы ощутимыми, и вы сможете сознательно сократить и потратить деньги более экономно.
Анализируйте ваши расходы каждый день
Очень важно следить за своей повседневной финансовой деятельностью. Это может быть достигнуто путем выделения некоторого времени каждый вечер для анализа ваших расходов и доходов. Вы можете использовать как тетрадь так и приложение, чтобы отслеживать ваши расходы. Вы сможете наблюдать за своей тратой и устанавливать цели для себя.
Страхование
Всякий раз, когда мы встаем с постели, мы сталкиваемся с миром, полным риска. Страхование имущества и здоровья защитит вас от всех возможных рисков. Страхование — очень важный и необходимый инструмент. Вы можете использовать страховое покрытие для защиты своих активов от случайных пожаров, кражи со взломом или повреждения. Но пользуйтесь услугой внимательно, чтобы не платить за бессмысленные опции.
Пенсия
Несмотря на кажущееся расстояние в миллион миль до выхода на пенсию, этот пункт является важным фактором для рассмотрения, даже когда вы молоды. Сберегательные счета работают с использованием сложных процентов. По самой своей природе сложные проценты могут гарантировать, что небольшая сумма, на вашем пенсионном сберегательном счету, возрастает до тех пор, пока у вас не будет значительная сумма денег к моменту выхода на пенсию. Получение и поддержание счета для выхода на пенсию является одним из важных пунктов для личных финансов.
Всегда планируйте бюджет
Всякий раз, когда вы выходите за покупками или собираетесь сделать другте расходы, сформируйте бюджет. Бюджет может быть просто списком затрат, которые вы ожидаете сделать. Бюджет поможет вам оставаться в пределах предопределенной суммы денег.
Будьте финансово мотивированными
Практика ответственного личного финансового управления требует дисциплины и самоотверженности. Чтобы достичь этого, вам нужно быть мотивированным. Создайте доску целей, на которой укажите все свои финансовые цели. Это поможет вам создать понимание как добраться до ваших целей и иметь четкое представление о своем финансовом будущем.
Конкретизируйте финансовые цели
При создании своих финансовых целей, будьте очень конкретными. Это означает, что вы должны приложить конкретные даты и цифры к своим финансовым целям. Например, вы можете установить цель, которая указывает сумму долга, которую вы должны заплатить, и дату, когда вы надеетесь достичь этого. Кроме того, вы можете создать цель, которая указывает, как вы собираетесь это делать. Такая детальная постановка целей обеспечит качество ведения личных финансов.
Проанализируйте свои кредиты
Частью личных финансов является получение займов. В них вы получаете деньги от кредитора и должны возвращать их с некоторым процентом. Всегда следите за тем, чтобы вы сначала погасили кредит с наивысшей процентной ставкой. Выбирая кредит, попробуйте найти тот, у которого самые низкие процентные ставки. Кредитные карты обычно имеют сложные процентные ставки. И потеря контроля над задолженностью по кредитным картам может вызвать у вас глубокие финансовые затруднения.
Расчитайте свой собственный капитал
Ваша чистая стоимость рассчитывается путем вычитания всего вашего долга из ваших активов. Если в результате вы получите положительное число, тогда вы будете финансово на плаву. Однако, если вы получите отрицательный, то вы банкрот. Всегда старайтесь иметь такой учет, который будет действовать как предупреждающий механизм.
Вышеупомянутые советы помогут вам избежать головной боли и обеспечить свое финансовое будущее.
