При благоприятной экономической ситуации объем нерабочих (проблемных) потребительских кредитов физических лиц к концу года может сократиться до 28% от общего количества кредитов.
Такое мнение высказал Дмитрий Замотаев, директор департамента розничного бизнеса Глобус банка.
По словам эксперта, с 24 февраля 2022 года до конца 2022 года количество «нерабочих» банковских кредитов физическим лицам выросло почти вдвое: с 17% до 31% от общего количества кредитов, выданных еще до начала широкомасштабного вторжения. При этом в первом квартале 2023 года продолжилась негативная тенденция роста таких займов — по состоянию на апрель 2023 года количество таких кредитов достигло значения в 32%. Только со второго квартала 2023 года наблюдается постепенное уменьшение количества нерабочих кредитов: на июнь их количество сократилось на 1-1,5% от общего объема ссуд.
Дмитрий Замотаев, директор департамента розничного бизнеса Глобус банка
В то же время, по его мнению, главная причина резкого увеличения таких займов кроется именно в объективной плоскости: более 90% всех временно попавших в категорию проблемных кредитов возникли из-за военной агрессии.
Специалист назвал основные причины увеличения таких кредитов:
- потеря имущества в результате вооруженной агрессии;
- потеря работы (постоянного дохода);
- вынужденный переезд в другой город или страну;
- весомые травмы (ранения) или же смерть заемщика.
«Должны констатировать, что существенный рост проблемных ссуд вызван исключительно последствиями вооруженной агрессии, то есть, другими словами, форс-мажорными или же непреодолимыми обстоятельствами», — сказал Дмитрий Замотаев.
Эксперт отметил, что в непредсказуемых условиях, в которых находилась страна с конца февраля до середины августа прошлого года, большинство коммерческих банков с пониманием отнеслись к проблемам заемщиков, а затем ввели достаточно гибкие и либеральные условия «кредитных каникул» продолжительностью в среднем 3-6 месяцев, позволявших платежам заемщиков. По его данным, около 60% заемщиков, на время ставших не способными платить по кредитам, воспользовались такими программами отсрочки платежей, ведь в начале военных действий банки практически в «автоматическом» режиме предоставляли отсрочку по уплате основного обязательства.
“Лояльная политика банков к заемщикам, с одной стороны, положительно повлияла на граждан, вынужденно не имевших возможности рассчитываться по кредитам, а с другой — это стало существенным фактором определенной стабилизации банковской системы. Ведь все прекрасно понимали, особенно в первые месяцы от полномасштабного вторжения, что экономика страны и банковская система в частности находятся в очень шатком состоянии, которое, простыми словами, могло перерасти в лавину банкротств”, — подчеркнул специалист.
Среди основных факторов, положительно повлиявших на уменьшение объема проблемных кредитов, он назвал:
- постепенное освобождение части оккупированных врагом территорий и соответственно возобновление бизнес-деятельности на этих территориях,
- заторможенная инфляция, которая в 2023 году по откорректированному прогнозу НБУ может составить 12,8%,
- сокращение безработицы почти на 3% по сравнению с 2022 годом,
- развитие малого и среднего бизнеса, в частности благодаря государственной программе льготного кредитования «5-7-9» и компенсационным программам по возмещению процентов по таким кредитам (в частности, такие программы приняты госадминистрациями Киева и Киевской области),
- стабилизацию на валютном рынке: внедрение НБУ достаточно эффективной политики по удержанию баланса между спросом и предложением на наличную валюту, а также популяризация гривны как надежной и стабильной валюты.
Чтобы не оказаться в ситуации, когда заемщик не сможет рассчитываться по кредитам, банкир советует:
- выбирать финучреждение, избегая сомнительных контор по микрокредитованию, ведь проценты по их займам — это финансовая «удавка»;
- решать вопросы не тактически (эмоционально), а системно: размер процентной ставки очень часто зависит от срока погашения кредита;
- финансовая подушка на 2-3 месяца на случай неожиданной потери работы или трудоспособности, что позволит избежать долгов по кредиту;
- в случае, если кредит требуется для того, чтобы покрыть долги по полученным ранее кредитам («перекредитоваться»), то обратить внимание на прозрачность и лояльность условий получения такого кредита;
- выбрать кредит, максимально отвечающий потребностям и возможностям заемщика, у финучреждения с широкой «линейкой» кредитных программ с простыми и понятными условиями;
- в случае возникновения финансовых затруднений, заемщику следует обратиться в банк для наработки совместного плана реструктуризации кредитной задолженности.
“Страна живет надеждами на скорейшую победу в войне. Однако цинизм войны состоит в непредсказуемости ее последствий. Желательно, чтобы граждане, по тем или иным причинам нацеленные взять банковский кредит, были осмотрительными, обращая внимание не только на условия кредита, но и на репутацию финучреждения. И, конечно, на случай форс-мажоров у заемщика должен быть «план Б», чтобы не оказаться в полной зависимости от кредитных долгов», — подытожил Дмитрий Замотаев.
