Особисті фінанси для багатьох є болюче питання. Якщо ми не володіємо мільйонами, то досить часто відчуваємо нестачу фінансів, і це не кажучи про ту велику прошарку суспільства, яка взагалі живе в стані від зарплати до зарплати. Оскільки мова не йде про суми, які заробляються, слід зосередитися на сумах, які щомісяця витрачаються, і проаналізувати свої доходи і витрати.
Чому ми витрачаємо більше, ніж заробляємо
Насправді так живуть дуже багато. Варто почитати класику, щоб стало зрозуміло: манією грошових витрат аристократія страждала в усі часи. Не аристократія не страждала, оскільки грошей в принципі не мала. Чим же трата грошей була так приваблива, що не відлякувала ні боргова в’язниця, ні цілком можливе банкрутство і злидні? Все дуже просто – витрачаючи, ми відчуваємо задоволення. Мабуть, це дійсно одне з насолод життя. Купуючи милі штучки або дорогі ювелірні прикраси, ми тішимо своє почуття естетики; красиво і модно одягаючись – задовольняємо своє самолюбство і самостверджуємося перед іншими. Навіть займаючись благодійністю і роблячи пожертви, ми не перестаємо дивуватися своїм внутрішнім шляхетності і доброті душевній. Виходить, що за своєю природою людина – істота, яка не витрачає зайвого тільки в тому випадку, якщо починає отримувати задоволення від економії. Отже, ми витрачаємо, хочемо витрачати, і це слід прийняти. Однак зайві покупки підривають особистий бюджет, отже, без раціонального планування своїх задоволень теж не обійтися.
Заплановані і спонтанні витрати
Як і слід було очікувати, в даний час вже існує ціла наука планування сімейного/особистого бюджету. Перш за все, поділяють керовані і некеровані фінанси.
Некеровані – це стабільні щомісячні витрати, від яких не можна відмовитися. Серед них завжди:
- виплата кредиту;
- комунальні платежі;
- оплата мобільного зв’язку та інтернету;
- оплата навчання;
- витрати на транспорт.
Можливо, з цього списку на чомусь і вийде заощадити. Наприклад, цілком реально відмовитися від особистого автомобіля на користь міського транспорту або зовсім ходити на роботу пішки. Однак в цілому некеровані витрати так і називаються тому, що управляти ними нам практично не можливо.
Керовані – ті витрати, які людина може регулювати. Сюди відносяться:
- закупівля продуктів і побутових засобів;
- покупка одягу, взуття;
- розваги;
- заняття спортом;
- спонтанні придбання.
У кожній із зазначених категорій ми в змозі визначити відповідний ціновий діапазон, відмовитися від чогось дорогого на користь середнього цінового діапазону або зовсім не робити придбання. Найстрашніша спокуса, до якої бувають схильні багато чоловіків і жінок – це спонтанні покупки, викликані імпульсивним бажанням. Ось з такими внутрішніми ворогами в першу чергу і доведеться боротися засобами розумного планування.
Плануємо раціонально
Стабільні особисті фінанси вимагають хоча б мінімуму часу на планування і аналіз. Для цього пропонується обзавестися або тижневиком, або завантажити на смартфон один з додатків для обліку витрат (це може бути ДзенМані, EasyFinance або інші подібні програми). Розпис повинен складатися з 3 основних статей: дохід, витрата, залишок. Щоб полегшити завдання, першу статтю можна відразу розбити на керовані і некеровані витрати. Серед плюсів такого ведення бюджету – наочність всіх витрат і здатність їх проаналізувати. Серед мінусів – певні часові витрати і в цілому, не найцікавіші хвилини життя. Однак в будь-якому випадку доведеться вибирати: або далі миритися зі своїми витратами, що не підкорюються плануванню, або здійснювати рутинну, але необхідну роботу з планування.
Перші результати роботи будуть помітні вже через місяць саме завдяки наочності і регулярному обліку. Далі – все в ваших руках.
Бюджетування
Цей момент можна в цілому визначити як головну мету. Як тільки ви «опануєте» свої фінанси, ви зможете по-справжньому розпоряджатися бюджетом: щось відкладати, нарощувати бюджет шляхом пошуку додаткового джерела доходу або інвестування коштів, створювати додаткові статті особистого бюджету на великі придбання, навчання або пенсію. Тепер можна бути впевненим, що досягнута необхідна самодисципліна, що дозволяє розумно економити і утримувати себе від необдуманих, спонтанних покупок.
А щоб вести особисті фінанси ефективно, постарайтеся виконувати ряд правил:
Завжди зберігайте 20% вашого доходу
Надзвичайний фонд – дуже важливий фінансовий ресурс. У житті трапляються різні непередбачувані ситуації і непередбачені витрати. Ви завжди повинні враховувати ці критичні ситуації. Який би дохід ви не отримували, завжди повинні відкладати гроші в недоторканний запас в межах 20% від доходу. Цей фонд не підлягає обговоренню.
Використовуйте не більше 30% на розваги
Ви багато працюєте, тому заслуговуєте на дозвілля. Сходіть в клуб, пообідайте в ресторані, подивіться фільм в кінотеатрі. Але щоб контролювати свої особисті фінанси, виділіть до 30% свого доходу на відпочинок. Таким чином, ви отримуєте задоволення від фінансової відповідальності.
Ведіть фінансовий календар
Існують в особистих фінансах і такі витрати, які завжди відбуваються в певні дати. Наприклад, податки кожен квартал, комунальні платежі або кредитні. Це важливі процеси, які впливають на ваше фінансове благополуччя. Недотримання таких дат може привести до серйозних проблем. Тому фінансовий календар допоможе вам відзначити ці дати, і нагадає вам, коли їх виконувати.
Готівкові гроші легше контролювати
Коли ми використовуємо кредитні карти, то з більшою ймовірністю піддаємося перевитратам, психологічно, так як переконуємо себе, що зможемо втиснутися в потрібні рамки. Більш того, ми не бачимо, скільки наших фактичних грошей витрачаємо. Якщо є така проблема, ви можете вийти з неї, використовуючи тільки готівкові гроші для здійснення покупок. Це зробить витрати відчутними, і ви зможете свідомо скоротити і витратити гроші більш економно.
Аналізуйте ваші витрати кожен день
Дуже важливо стежити за своєю повсякденною фінансовою діяльністю. Це може бути досягнуто шляхом виділення деякого часу щовечора для аналізу ваших витрат і доходів. Ви можете використовувати як зошит так і додаток, щоб відстежувати ваші витрати. Ви зможете спостерігати за своєю тратою і встановлювати цілі для себе.
Страхування
Всякий раз, коли ми встаємо з ліжка, ми стикаємося зі світом, повним ризику. Страхування майна та здоров’я захистить вас від усіх можливих ризиків. Страхування – дуже важливий і необхідний інструмент. Ви можете використовувати страхове покриття для захисту своїх активів від випадкових пожеж, крадіжок зі зломом або пошкодженням. Але користуйтеся послугою уважно, щоб не платити за безглузді опції.
Пенсія
Незважаючи на удавану відстань в мільйон миль до виходу на пенсію, цей пункт є важливим фактором для розгляду, навіть коли ви молоді. Ощадні рахунки працюють з використанням складних відсотків. За самою своєю природою складні відсотки можуть гарантувати, що невелика сума, на вашому пенсійному ощадному рахунку, зростає до тих пір, поки у вас не буде значна сума грошей до моменту виходу на пенсію. Отримання і підтримка рахунку для виходу на пенсію є одним з важливих пунктів для особистих фінансів.
Завжди плануйте бюджет
Всякий раз, коли ви виходите за покупками або збираєтеся зробити інші витрати, сформуйте бюджет. Бюджет може бути просто списком витрат, які ви очікуєте зробити. Бюджет допоможе вам залишатися в межах визначеної суми грошей.
Будьте фінансово мотивованими
Практика відповідального особистого фінансового управління вимагає дисципліни і самовідданості. Щоб досягти цього, вам потрібно бути мотивованим. Створіть дошку цілей, на якій вкажіть всі свої фінансові цілі. Це допоможе вам створити розуміння як дістатися до ваших цілей і мати чітке уявлення про своє фінансове майбутнє.
Конкретизуйте фінансові цілі
При створенні своїх фінансових цілей, будьте дуже конкретними. Це означає, що ви повинні докласти конкретні дати і цифри до своїх фінансових цілей. Наприклад, ви можете встановити мету, яка вказує суму боргу, яку ви повинні заплатити, і дату, коли ви ставите перед собою це. Крім того, ви можете створити мету, яка вказує, як ви збираєтеся це робити. Така детальна постановка цілей забезпечить якість ведення особистих фінансів.
Проаналізуйте свої кредити
Частиною особистих фінансів є отримання позик. У них ви отримуєте гроші від кредитора і повинні повертати їх з деяким відсотком. Завжди стежте за тим, щоб ви спочатку погасили кредит з найвищою процентною ставкою. Вибираючи кредит, спробуйте знайти той, у якого найнижчі відсоткові ставки. Кредитні карти зазвичай мають складні процентні ставки. І втрата контролю над заборгованістю по кредитних картах може викликати у вас глибокі фінансові труднощі.
Розраховуйте свій власний капітал
Ваша чиста вартість розраховується шляхом вирахування всього вашого боргу з ваших активів. Якщо в результаті ви отримаєте позитивне число, тоді ви будете фінансово на плаву. Однак, якщо ви отримаєте негативний, то ви банкрут. Завжди намагайтеся мати такий облік, який буде діяти як застережливий механізм.
Вищезазначені поради допоможуть вам уникнути головного болю і забезпечити своє фінансове майбутнє.
